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凯博体育 :“月薪1万不能车厘子自由?”谁傻谁焦虑!

/money_591hx_com 2020年01月16日 13:28:22 她理财
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  原本平凡而简单的一天,却在早上睡眼惺忪挤地铁的时候看到了一篇“你的同龄人正在抛弃你”的文章,从而开始了一天的自我反省和深深的焦虑。

  刚毕业,青年危机迎面而来,你必须要为爱情、事业、家庭买单,你如何平静?

  30岁,不敢生病、不敢倒下,努力挤上房贷这趟驶向“幸福”的列车。

  40岁,如何让子女过得比自己更好,更是压弯了你的脊梁……

  而所有让你目前焦虑的东西,都成了社交媒体“变现”的道具。

  《摩拜创始人套现15亿:你的同龄人,正在抛弃你》、《北京,有2000万人假装在生活》、《第一批90后已经出家了》……

  贩卖焦虑、消费焦虑,焦虑就像空气中的某种成分,共同呼吸,挥之不去。

  虽然大家焦虑的原因各不相同,但焦虑的状态却是出奇的一致。

  今天她姐给大家分享一篇她理财APP财蜜@子期的好文,带你直接对抗焦虑,教你如何用理财知识破解这些经不起推敲的焦虑文。

  随处可见的焦虑爆帖

  不知何时起,很多文章都热衷于贩卖中产焦虑。

  不仅仅中产,就有那种“不管你是哪类人群,总有一款焦虑适合你”的感觉。

  而且,这种文阅读量都超高,可见很多人买账。

  随手贴几个——

  月薪3万,撑不起孩子的一个暑假

  月薪1万不能车厘子自由

  年入50万,上不起国际学校

  ……

  这类帖子的特点就是标题特别抓眼球,基调都是体现出文中主角条件已经很好,但又无法实现自己想要的目标等等。

  总之,让你看看人家条件都这么好还过得这么惨,你能不焦虑吗?10万+阅读就这么出来了。

  爆文收的是什么?是财商税

  当我们用理财知识去分析这些内容,根本经不起推敲。

  粗略分析一二:

  月薪3万,撑不起孩子的一个暑假——

  暑假确实是很多孩子弯道超车的一个渠道,暑假里孩子们上各种各样的班和各种营,家长们各种解囊。

  月薪3万是什么样的水平?

  以前马云说过月薪三四万是最幸福的,当时我简单写了一点,如果是两个人都有这个收入,在北京是中等偏上的水平,但肯定不算中产。

  月薪3万,如果俩人都是这个水平,年收入72万,会有怎样的消费水平呢?

  房贷12万算不多的,一年生活费支出15万不能买轻奢品,其他人情旅游5万也是一般水平;

  那么孩子一年教育费用5万也就是两三个兴趣班的水平,上不了暑假出国这种夏令营,这个时候,年支出37万,结余不到50%,结余率很健康。

  就是说,在这个水平下,收入和支出很合适,会很舒服。

  如果孩子一个暑假要花销数万甚至七八万,孩子一年支出15万,年支出47万,一年结余25万,结余率34%,属于可以接受但是略有点紧张的状态。

  如果是家庭只有一个人月薪3万,那更不用说了,兴趣班减一减吧。

  所以,月薪3万,撑不起孩子的一个暑假,挺正常的,端看你要给孩子过一个什么样的暑假,两三万的暑假还是过得起的。

  十来万的暑假,那确实上不起。

  月薪1万不能车厘子自由——

  这应该是贩卖给年轻人的焦虑。

  车厘子自由是什么概念,想吃就吃,一天一斤算自由了吧,按50元一斤算,一个月车厘子吃掉1500元,再敞开点吃一个月按2000元算,还好。

  但是月薪只有1万啊,还有什么支出?

  如果是个独立的年轻人,房租房贷一个月按3000算好了,生活费1500(车厘子又不管饱),其他穿和行等按500一个月(很惨啊),这时候一个月支出就7000了,每个月结余3000元,这是非常低的结余率了。

  这还是税后月薪1万,如果是税前1万,这是收不抵支啊。

  恩格尔系数是食品支出占支出总额的比例,恩格尔系数达59%以上为贫困,50~59%为温饱,40~50%为小康,30~40%为富裕,低于30%为最富裕。

  这个case里,食品支出3500元,占总支出50%,这就是个温饱线啊,所以,月薪1万,对于大部分经济独立的人来说,就是不能车厘子自由啊,没什么好焦虑的。

  年入50万上不起国际学校——

  依然用结余率来分析这个收入和支出结构,国际学校一年学费15-20万,这是普遍水平,还有更贵的国际学校。

  还按第一篇例子里的支出结构,早买房房贷6万+朴素生活15万+人情和旅游5万=26万支出每年。

  国际学校学费15万,其他孩子的花费就当被生活费覆盖了,这样一年支出41万,结余只有9万,不到20%。

  这样的结余率,换谁都会很焦虑。

  焦虑的根源不在于你收入多少,而在于支付了超出收入水平的花费。

  一年结余9万,五年的结余才够他们一年支出,但凡工作有任何变动,对这个家庭都是非常大的影响。

  哪些理财知识帮助我们破解“焦虑文”?

  财商,摸不着看不见,也有人觉得不过如此。

  但是呢,具备一些理财知识,就能帮助你对一些信息做出更加合适的判断。

  一些经常用得上的理财知识分享给大家:

  结余率——结余/收入的比例,基础线30%,安全线50%

  这个公式考量的是家庭结余能力,30%的结余率是基础,安全一点最好是50%。

  但凡看到月薪多少还不能如何如何的,我们仔细分析他的结余率,往往就能发现症结一般都是消费水平和收入不匹配,踮着脚尖消费,难受是很正常的。

  偿债比例——偿还本息和/可支配收入之和,不低于0.4

  这个公式是考量我们每个月的收入偿付债务的能力,比例是越低越好。

  通常来说,0.4是一个临界点,就是说每月偿还的债务,不高于当月可支配收入的40%。

  例如月薪1万,每月房贷不要高于4000元。

  高于这个数字,偿债能力不够,会导致许多现金流的问题。

  通常可以看到一些文章说月入多少还不起房贷怎样怎样的,往往就是偿债比例不合理,负担的房贷超出了自己的支付能力。

  负债率——不高于50%,负债/(房产+现金)的比例

  负债率是衡量财务健康与否的一个重要指标,比例越低,说明负债越少。

  还记得几年前深圳华为男失业的新闻,2套房,负债第一套房贷估计是80万(月供6000元推算)+第二套房贷330万(70万抵押+260万房贷),总计负债410万。

  每月月供3.1万(第一套6000+第二套17000房贷+抵押还款约8000元)。

  这里的房产价值,如果是用市值,那么建议用近期同小区同户型成交的房价去计算,谨慎考虑的话就用当时购买房子的成本。

  按照50%的负债率,那么他的房产+现金至少要在820万以上才行,这个例子里,他的首套房成本120万,第二套350万,现金估计是没有,负债率高达87%。

  不仅仅这个指标,他的偿债比例也非常差,每月月供3.1万,月收入至少要7.75万(3.1万/0.4)才是一个能够支付的水平。

  没有一项指标是健康的,本身财务状态就岌岌可危,再一失业,崩溃在所难免。

  所谓的焦虑文,文里的主人公都选择了hard模式,又抱怨太艰难,这是矛盾所在。

  还有另一种情形,如果我们已经确定在hard模式里了,那么也不需要抱怨。

  努力调整各项财务指标,到了easy模式才会轻松,这期间的辛苦是之前种下的因产生的果,熬过去了就好了,只是自己要认清现状并积极改变。

  综上,这些贩卖焦虑的文,她理财的财女们不要吃,学会用理财知识破解。

  @金元宝:谁信谁傻逼。

  @萱萱妈0311:透彻,有多大能力办多大事。

  @爽秋:对于这种抱怨的人我一般都是听听而过。身边有朋友好几套房子,现金流过百万,还是抱怨这个吐槽那个;前同事30岁一线城市一套房二线一套,车也买了,依旧也是天天喊压力大。

  @lin大侠:谢谢子期姐,现在的人都太容易焦虑了,生活条件越来越好,导致人们的欲望也越来越高。

  @潇洒随性的吃货:消费水平和收入不匹配,踮着脚尖消费,难受是很正常的,确实很精准,我以前就这样,恨不得月光,结余率为 0,所以就很焦虑,以后要开源节流,调整结余比例。

  @娜娜0226:很受用,之前17、18年的我一直想要车厘子自由,后面觉得要看这些公号文的背后利益,所以我目测这个车厘子自由理论是商家的洗脑文,怎么今年就没人猪肉自由,一切的自由都是骗你消费的,越是想要自由越是无法自由,当跟风自由变成枷锁,谈什么自由!

  @小肉球:车厘子不用每天吃的,吃多了也上火,哈哈哈


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